Udržíme si stávající životní úroveň, když mzda bude poloviční, potraviny dražší a my budeme mít dvakrát více času na to bavit se? Každý ví, že důchod vyplácený státem, je vzhledem k výši mzdy, kterou pobíráme, velmi nízký. Někdy ani ne poloviční. Není tedy divu, že na udržení si stávající životní úrovně, nestačí. Aby se tedy člověk necítil na dně sociální vrstvy, je nutné si na důchod spořit, respektive investovat.

Kdy je ten nejlepší čas začít spořit?

To je jednoduché, čím dříve, tím lépe. Dnes je naprosto běžné založit doplňkové penzijní spoření již dětem. Atraktivita takového řešení spočívá ve dvou hlavních faktorech.

Prvním z nich je státní příspěvek, kterým mě stát odměňuje za to, že jsem zodpovědný a na penzi si odkládám. Státní příspěvek se odvíjí od našeho příspěvku, například při měsíční úložce 300 korun mi stát přispěje 90 korun, při 500 je příspěvek 130 korun a při 1000 je maximální státní příspěvek ve výši 230 korun. Druhý faktor je ten, že díky legislativní změně, která nabyla účinnosti po roce 2012. je možné odkládat na penzi formou moderních investičních nástrojů. Ty nejlepší dosahují průměrného zhodnocení od 6-10 % složeného úročení ročně.

Když vezmeme v potaz výše uvedené faktory a založíme svému potomkovi penzijní spoření již při narození, tak v době, kdy dosáhne 60 let bude mít k dispozici asi 3,5 milionu korun. Uvedený příklad platí při měsíční úložce 300 korun. Celkový náš vklad je asi 216 tisíc korun, zbytek je státní podpora a zhodnocení v čase. Je vidět, že efektivita moderních investičních nástrojů, dostatku času a státní podpory je obrovská a bez jejího využití nebude možné pro většinu obyvatelstva dosáhnout důstojného stáří.

Výše uvedený příklad je čistě učebnicový. Klient během života může kdykoliv samotnou úložku na penzi změnit nebo zrušit. V dnešní době je také časté, obzvláště v továrnách typu THK nebo Centropen, že většina zaměstnavatelů má pro své zaměstnance firemní benefity ve formě právě příspěvků na penzi, které konečné číslo, co na mě ve stáří čeká, výrazně navyšují.

Rozdíl mezi starým a novým penzijkem?

Možná i vy patříte mezi tu skupinu lidí, která již roky posílá měsíční úložky do penzijního připojištění. Jedná se o penzijní program, který byl založen před rokem 2012. Právě o těchto penzijních programech hovoříme jako o starých smlouvách. Staré smlouvy, především kvůli době, ve které byly vymyšleny, již nedokáží reagovat na současné investiční nástroje a především na inflaci. Jejich rysem je to, že nemohou jít do záporných hodnot a to ani krátkodobě. Za tuto vlastnost však klient platí právě tím, že nedosáhne potenciálně vyššího zhodnocení. Přitom základní cíl všech investičních nástrojů by měl být porážet inflaci. Při současné inflaci 4 % již nedává smysl zůstávat ve starých smlouvách z nichž ty nejlepší dosahují průměrného zhodnocení pouze asi 1,3 % ročně.

Pokud Vás článek zaujal natolik, že se začnete zajímat o to, kolik vydělává Vaše penzijní spoření, splnil účel. Doporučuji dát na radu odborníka, který Vám jednotlivá řešení nabízející finanční trh srovná a objektivně doporučí to nejlepší právě pro Vás. Pro další doporučení ohledně správy rodinných financí mě můžete sledovat na www.michalosmera.cz nebo na facebooku, pod názvem „Právník ve financích“.