Podle nedávných zjištění si na důchod spoří cca 1/2 české populace. Nabízí se úvaha, zda je odkládaná částka dostačující natolik, aby byla schopna pokrýt běžné i neočekávané výdaje. Je tedy načase důchod nevnímat jako něco, „co nějak dopadne“, ale jako období, na které se vyplatí být připraven.

Slyšeli jste o inflaci? Ekonomický jev s následkem, že za stejnou částku peněz si koupíme méně a méně věcí. Stát se sice snaží proti inflaci bojovat zvyšováním výše důchodů, ale často tato opatření nestačí držet krok s aktuálními cenami.

Populace stárne, věk dožití se zvyšuje a je méně lidí v produktivním věku. Je zde otázka, jak dlouho je aktuální systém výplaty důchodů udržitelný? Náš důchodový systém je totiž průběžný – stát vybírá peníze na důchody od pracujících a z nich je vyplácen důchod. Nešetří se nic do zásoby. Nastavení je funkční jen tehdy, když máme hodně pracujících a málo penzistů. I proto se vyplatí přemýšlet dopředu – spořit a případně investovat na stáří i něco navíc. Existuje více způsobů, jak si na důchod odkládat, a každý si může najít ten svůj.

První možností je Doplňkové penzijní spoření (DPS). Nejrozšířenější forma investování na penzi, které i přes slovíčko spoření v samotném názvu prostředky klientů investuje podle zvolené strategie. Zároveň můžeme čerpat příspěvek od zaměstnavatele i státu. Praxe však ukazuje, že DPS může hrát efektivní roli pouze jako určitý doplněk ve správně nastaveném důchodovém, nebo chcete-li rentovém, investičním portfoliu. Jeho užívání jako jediného investičního nástroje je v dosažení důstojného stáří nedostatečné.

Druhou variantou je Dlouhodobý investiční produkt (DIP). Zde stát vyslyšel všechny, kterým se nelíbil investiční výnos na DPS a umožnil označit za „investice na stáří“ v podstatě jakýkoliv investiční nástroj. DIP má oproti DPS větší flexibilitu, co se týče volby typu investic. Je zde možnost navolení investice „na míru“ danému člověku. Od akcií, přes investiční fondy, až po konzervativnější nástroje. Podpora státu pramení z hojné daňové výhody, která pramení z užívání DIPu, a to ve výši až 7 200 Kč za každý rok, kdy si klient investoval do svého DIPu částku 48 000 Kč, což jsou 4 000 Kč měsíčně.

Vůbec neberme v potaz spořící účty a termínované vklady. Peníze na těchto účtech se hodí spíše jako krátkodobá finanční rezerva v rozmezí 0-2 roky. Neměly by sloužit jako hlavní důchodové zajištění právě proto, že výše úrokových sazeb na spořících produktech zdaleka není schopna pokrýt míru dlouhodobé inflace.

Stáří je další důležitá etapa života, která může být pohodová, pokud na ni myslíme včas. Rád vám pomohu najít řešení, které bude odpovídat vašim cílům a potřebám.

Spoření je proces, kdy ukládáme peníze na bezpečné místo, jako jsou běžné účty, spořicí účty nebo termínované vklady. Nabízí nízké riziko a nízký výnos. Spoření je proto vhodné pro krátkodobé cíle, ale je velmi neefektivní pro dlouhodobé cíle, zejména pak pro boj s inflací.

Investování zahrnuje nakupování aktiv, jako jsou akcie, dluhopisy, nemovitosti, investiční fondy nebo indexy, s cílem dosáhnout dlouhodobého růstu hodnoty. Investování nese vyšší riziko než spoření, ale také vyšší potenciální výnosy. Pro boj s inflací je investování nejlepší nástroj, který nám pomáhá udržovat kupní sílu našich peněz, a dokonce jejich reálnou hodnotu navyšovat.

Jak už jsem naznačil, investování nabízí několik výhod při ukládání peněz dětem, a to zejména potenciál růstu hodnoty peněz a dosáhnutí vyšších výnosů než spoření. Investování také může pomoci udržet krok s inflací a chránit peníze před ztrátou kupní síly. Aby investování bylo bezpečné a systematické, je nutné dodržovat základní principy investování: diverzifikace, dlouhodobý pohled a porozumění riziku. Diverzifikaci můžeme chápat jako rozložení investic mezi různá aktiva, což pomáhá minimalizovat riziko a maximalizovat potenciální výnosy. Dlouhodobý pohled pak znamená, že investování je proces, který vyžaduje trpělivost. Dlouhodobý horizont investic výrazně snižuje riziko krátkodobého kolísání trhu. A porozumění riziku znamená, že je potřeba vnímat to, že každá investice nese určité riziko. A pouze důkladné zhodnocení rizika a odměny je klíčem k rozhodování o vhodných investicích.

Pokud beru v úvahu vše výše řečené, tak se jako dobrou možností pro investování pro děti jeví investiční fondy. Takové fondy nabízejí diverzifikaci a profesionální správu portfolia, což může být pro děti a jejich rodiče vhodné, vzhledem k jejich omezeným znalostem o finančních trzích. Pro výběr toho správného investičního fondu doporučuji kontaktovat investičního poradce, který Vám v záplavě investičních fondů poradí s výběrem toho správného pro Vás, bude brát zřetel na Vaše vnímání rizika, potenciální výnos, likviditu a poplatkovou strukturu. Zejména na již zmíněné poplatky si dávejte pozor. Při své praxi jsem se setkal i s takovými poradci, kteří klientům doporučovali investice s desetitisícovými poplatky předplacenými na desítky let dopředu, což nemusí být vždy ve prospěch klienta.

Vánoce jsou obdobím radosti, rodinného spojení a dávání dárků. Bohužel však mnozí lidé podléhají tlaku komerčního světa a snaží se utratit více, než si mohou dovolit. Často to vede k tomu, že si půjčují peníze na vánoční dárky. Tento článek se zaměří na důvody, proč byste se měli vyhýbat půjčkám na vánoční dárky a na alternativní způsoby, jak prožít svátky bez zatížení budoucího rozpočtu.

Zatímco výraz radosti ve tváři obdarovaných si užijete pouze jednou, tak úroky pramenící z nevýhodné půjčky se s Vámi potáhnou další roky. Zde platí pravidlo, že menší částky jsou vždy zatíženy vyšší procentuální úrokovou sazbou, což při více drobných úvěrech může vést skutečně až do situace, kterou nazýváme dluhová past. Do této pasti vede právě neuvážené půjčování, které začalo sice nevinně, ale může skončit velkým malérem, který zatíží nejen Vás, ale i Vámi obdarované osoby. A z původně vřelých emocí u stromečku mohou nastat velmi negativní emoce při ohrožení finanční stability domácnosti.

Jako půjčování klasifikujeme i službu BNPL (buy now, pay later) neboli kupuj teď a plať později. Tuto službu nabízejí v podstatě všechny velké internetové obchody, zejména ty se spotřební elektronikou. Obchod dovolí zákazníkovi zboží zakoupit a platba za něj může proběhnout až o měsíc později. Pokud Však neproběhne, tak každý další den je již za úrok a celá služba se v podstatě stává nevýhodným úvěrem podobným jako tomu při placení kreditní kartou.

Půjčování na svátky s sebou nese i další negativní jev, který může působit na dlužníka jako určitý tlak, zda bude schopný úvěr doplatit, zda ho okolí neodsoudí, pokud na to přijde a tak podobně. Svátky a Vánoce zejména mají být o klidu, míru a relaxaci, která se s tlakem a špatnými myšlenkami příliš neslučuje.

Rád bych Vám poradil, že místo půjčování na vánoční dárky můžete zvážit alternativy, jako je plánování rozpočtu, nakupování s rozmyslem a výroba vlastních dárků. Ideálně se můžeme spolu zamyslet nad spořícím plánem přes celý rok, aby Vánoce byly pokryté, a to bez půjček.

Význam Vánoc spočívá ve sdílení lásky, štěstí a radosti s rodinou a přáteli, ne v tom, kolik jste utratili za dárky. Mějte na paměti, že nejdražší dárek nemusí být nejlepší. A lidem, kteří Vás milují, nejde primárně o dárky, ale o čas strávený společně.

Pokud patříte mezi ty, kteří chtějí v novém roce zvládnout své finance lépe, jedním z nejdůležitějších kroků je vytvořit a dodržovat správný rozpočet. Není tak těžké peníze vydělat, jako o ně nepřijít. Ne náhodou se říká, že lehce nabyl – lehce pozbyl. Odpovědnost pramenící z uchovávání bohatství je širší, než se může na první pohled zdát.

Mám osobní zkušenost s tím, že lidé v dnešní době neradi plánují. Mnohem raději se řídí heslem „nějak bylo, nějak bude“. A ano, i takto se dá v životě žít. Avšak pro ty, kteří o své finance chtějí pečovat a nemít ve svých výdajích a příjmech úplnou anarchii, poskytne následující pravidlo vcelku jednoduchý návod. Návod, jak své peníze uchovat, zhodnotit je a zároveň si neodepírat zábavu. To pravidlo se nazývá 10-20-30-40 nebo také rovnice bohatství a rozděluje náš měsíční příjem dle procent na čtyři hromádky.

10 % z naší mzdy by mělo vždy zůstat na našem běžném bankovním účtu, kde k těmto prostředkům máme okamžitý přístup. Jedná se o složku příjmu, která je použitelná na nenadálé výdaje (zničená pračka, oprava auta atp.). Z těchto peněz bychom v ideálním případě měli držet rezervu, která se rovná součtu našich tří mezd. Tomu pak říkáme železná rezerva.

20 % z našeho příjmu dělíme na dvě podsložky. 15 % je určeno ke splnění našeho finančního cíle, který máme v blízké budoucnosti, to znamená do 3 až 5 let. Mluvíme zde o našem cashflow neboli měsíčních prostředcích, které jsou volné – které aktuálně nepotřebujeme. Typicky se může jednat o nové auto, zálohu na hypotéku atp. Tyto prostředky investujeme někam, kde se nám v čase zhodnotí o více, než je průměrná míra inflace. Jen v takovém případě peníze dělají peníze. 5 % z naší mzdy platíme za ochranu našeho příjmu. Život je nevyzpytatelný a nese s sebou různá zdravotní rizika, která nás mohou vyřadit z práce. Abychom ochránili 95 % našeho měsíčního příjmu nebo své blízké a milované, tak jsme ochotní se pojistit do 5 % našeho příjmu.

30 % z příjmu slouží ke splátce bydlení. Tedy buď formou nájmu nebo hypotéky. Jedná se o složku mzdy, kterou je v dnešní době nejtěžší dodržet, protože cena bydlení je stále vzrůstajícího trendu.

40 % z příjmu slouží k ostatním měsíčním výdajům, zejména platbám za jídlo, benzín, telefon a naši zábavu.

Ohledně nastavení rozpočtu dle výše popisované rovnice bohatství, se na mě obraťte. Rád Vám pomohu a postupnými krůčky s Vámi vybuduji jak železnou rezervu, tak peníze ke splnění Vašeho snu. Veškeré služby jsou zdarma.

Udržíme si stávající životní úroveň, když mzda bude poloviční, potraviny dražší a my budeme mít dvakrát více času na to bavit se? Každý ví, že důchod vyplácený státem, je vzhledem k výši mzdy, kterou pobíráme, velmi nízký. Někdy ani ne poloviční. Není tedy divu, že na udržení si stávající životní úrovně, nestačí. Aby se tedy člověk necítil na dně sociální vrstvy, je nutné si na důchod spořit, respektive investovat.

Kdy je ten nejlepší čas začít spořit?

To je jednoduché, čím dříve, tím lépe. Dnes je naprosto běžné založit doplňkové penzijní spoření již dětem. Atraktivita takového řešení spočívá ve dvou hlavních faktorech.

Prvním z nich je státní příspěvek, kterým mě stát odměňuje za to, že jsem zodpovědný a na penzi si odkládám. Státní příspěvek se odvíjí od našeho příspěvku, například při měsíční úložce 300 korun mi stát přispěje 90 korun, při 500 je příspěvek 130 korun a při 1000 je maximální státní příspěvek ve výši 230 korun. Druhý faktor je ten, že díky legislativní změně, která nabyla účinnosti po roce 2012. je možné odkládat na penzi formou moderních investičních nástrojů. Ty nejlepší dosahují průměrného zhodnocení od 6-10 % složeného úročení ročně.

Když vezmeme v potaz výše uvedené faktory a založíme svému potomkovi penzijní spoření již při narození, tak v době, kdy dosáhne 60 let bude mít k dispozici asi 3,5 milionu korun. Uvedený příklad platí při měsíční úložce 300 korun. Celkový náš vklad je asi 216 tisíc korun, zbytek je státní podpora a zhodnocení v čase. Je vidět, že efektivita moderních investičních nástrojů, dostatku času a státní podpory je obrovská a bez jejího využití nebude možné pro většinu obyvatelstva dosáhnout důstojného stáří.

Výše uvedený příklad je čistě učebnicový. Klient během života může kdykoliv samotnou úložku na penzi změnit nebo zrušit. V dnešní době je také časté, obzvláště v továrnách typu THK nebo Centropen, že většina zaměstnavatelů má pro své zaměstnance firemní benefity ve formě právě příspěvků na penzi, které konečné číslo, co na mě ve stáří čeká, výrazně navyšují.

Rozdíl mezi starým a novým penzijkem?

Možná i vy patříte mezi tu skupinu lidí, která již roky posílá měsíční úložky do penzijního připojištění. Jedná se o penzijní program, který byl založen před rokem 2012. Právě o těchto penzijních programech hovoříme jako o starých smlouvách. Staré smlouvy, především kvůli době, ve které byly vymyšleny, již nedokáží reagovat na současné investiční nástroje a především na inflaci. Jejich rysem je to, že nemohou jít do záporných hodnot a to ani krátkodobě. Za tuto vlastnost však klient platí právě tím, že nedosáhne potenciálně vyššího zhodnocení. Přitom základní cíl všech investičních nástrojů by měl být porážet inflaci. Při současné inflaci 4 % již nedává smysl zůstávat ve starých smlouvách z nichž ty nejlepší dosahují průměrného zhodnocení pouze asi 1,3 % ročně.

Pokud Vás článek zaujal natolik, že se začnete zajímat o to, kolik vydělává Vaše penzijní spoření, splnil účel. Doporučuji dát na radu odborníka, který Vám jednotlivá řešení nabízející finanční trh srovná a objektivně doporučí to nejlepší právě pro Vás. Pro další doporučení ohledně správy rodinných financí mě můžete sledovat na www.michalosmera.cz nebo na facebooku, pod názvem „Právník ve financích“.

Nezáleží na tom, čím si vyděláváte, nebo jaké máte nákupní zvyky. Ať už se jedná o cokoli, potřebujete k tomu peníze. Z každoročních průzkumů vyplývá, že Češi často vůbec neví o tom, jaké jsou jejich náklady a kam mizí celý měsíční příjem. Povědomí je sice rok od roku vyšší, ale stále není ideální.

Odborník, který skutečně pomůže

Myslíte, že vám bankéř nebo poradce dokáže skutečně pomoci? Většina z nich se dívá jen na to, abyste si koupili produkt jejich společnosti. Jakmile dosáhnou svého, tak je již neuvidíte. Na druhou stranu naše služba poradce finančního plánování je o nestranném specialistovi, který dokáže společnosti i jednotlivci pomoci sestavit rozpočet, poradit s investicemi i spořením, nastavit vhodně zvolené zajištění příjmu a ochránit majetek. Naší hlavní devízou je však, kromě té nejvyšší odbornosti v oboru, následný servis, kdy se s našimi klienty stýkáme minimálně jednou ročně a ověřujeme, že naše nastavené věci jsou stále v té nejlepší možné kondici a že se klient přibližuje ke svým snům – jediný náš cíl totiž je splnit klientovy jeho finanční cíle.

Vliv na jedince

Finanční gramotnost lze definovat jako soubor znalostí a návyků, které napomáhají k porozumění svých peněz. Takoví jedinci se vyznačují tím, že mají přehled o svých výdajích, pravidelně spoří a znají základní produkty finančního trhu (hypotéka, spotřebitelský úvěr, stavební spoření apod.). Díky tomu budete vědět, jak se svým příjmem zacházet bez ohledu na situaci.

– Bez těchto znalostí nikam svůj život neposunete, nezajistíte se do budoucnost, a navíc se můžete dostat do velmi nepříjemné situace. Nejčastějšími chybami, díky kterým lidé nejen neušetří, ale mohou se dostat do tíživé situace je:

1. uzavírání půjček a úvěrů bez rozmyslu (zejména na domácí spotřebiče),

2. nedostatečné vyhledávání cenově výhodných produktů (kupují první, na co narazí),

3. špatně si vybírají banku (poplatky za vedení účtu ad.).

Řešení je snadné.

Dostat se ze svízelné situace, kdy dlužíte všem okolo sebe je velice těžké. Prevence takových situací je mnohem lepší. Přitom na tom není nic složitého. Jednoduše se musíte naučit přemýšlet o tom, co kupujete a proč. Tzv. vědomé nakupování je nejlepším návykem, který se můžete naučit. Právě s tím vám může pomoci poradce finančního plánování, který vše naučí i naprostého laika. Pamatujte, že buď budete celý život pracovat vy pro peníze, nebo necháte pracovat peníze pro vás!