A i z tohoto důvodu se vyplatí mít vůz pořádně pojištěný. Nejen proto, že to vyžaduje zákon, ale hlavně kvůli finanční ochraně nás samotných i ostatních účastníků provozu.

S jakými typy pojištění se lze v praxi setkat? Prvním typem je povinné ručení, oficiálně označené jako „pojištění odpovědnosti z provozu vozidla“. Každé vozidlo způsobilé provozu na pozemních komunikacích pak musí mít uzavřené povinné ručení, za což je dle nové legislativy (zákon č. 30/2024 Sb.) odpovědný vždy provozovatel vozidla (dříve vlastník). Povinné ručení je zde od toho, aby vás ochránilo v případě, že způsobíte škodu jinému při provozu motorového vozidla. Může se jednat o náraz s jiným autem, zranění chodce nebo poškození dopravní značky. I zdánlivě malá nehoda může vést k milionovým škodám. K základnímu povinnému ručení je možné si sjednat i další doprovodná připojištění, jako je např. ochrana čelního skla, pojištění srážky se zvěří, asistence nebo odtah vozidla. Je otázkou, zda připojištění střetu se zvěří využijete. Základní by měla být otázka, jak bych případnou škodu hradil, kdyby se stala. Pokud odpověď není přívětivá, pak lze při dnešním cestování připojištění střetu se zvěří jenom doporučit.

A co škody na vašem vozidle, které vznikly následkem havárie? Ty kryje právě havarijní pojištění. Jedná se o pojištění na dobrovolné bázi, které chrání váš vlastní automobil. Typicky je sjednáváno zejména u novějších nebo dražších vozů. Hradí škody v případě nehody, vandalismu či dokonce krádeže vozidla. Neopomíná ani živelní události, které se hojně stávají našim sousedům ze Slavonic a blízkého Starého Hobzí. Nabídky pojišťoven se v tomto případě liší jednak v rozsahu krytí, ale také spoluúčastí (což je částka, kterou se na škodě podílíte) nebo výší plnění v případě škody při nehodě. Některé pojišťovny pak mohou vyžadovat i opravu ve svém smluvním autoservisu.

Ať už vlastníte nový vůz nebo starší auto, dobře nastavené pojištění vám může ušetřit značné výdaje i starosti. Rád vám pomohu najít řešení na míru. Veškeré služby jsou zdarma.

Invalidita, vážný úraz či těžké onemocnění umí obrátit dosud stabilní finanční jistoty naruby. A přesně od těchto situací je tu životní pojištění. Jeho hlavním úkolem je zmírnit dopad těchto nečekaných a nepříjemných událostí.

Často slýchám otázku, zda každý potřebuje životní pojištění? Odpověď není jednoznačná. Vždy záleží na konkrétní situaci. Ve své praxi se setkávám se dvěma typy klientů. Klient A má teorii, že v případě, kdy by vlivem nemoci přestal pracovat, tak prodá svůj majetek, který je aktuálně 2 investiční byty. Tímto způsobem získá potřebné finance na to, aby i nadále dokázal vést svoji domácnost a udržel si svoji životní úroveň.

Klient B má úplně stejný majetek jako klient A, ale přemýšlí nad tím tak, že by se nerad zbavoval svého majetku, který v čase bude získávat jen na hodnotě. Je proto pro něj výhodné využít konvenční nástroj ve formě životního pojištění, které mu potřebné finance zajistí obdobně jako klientovi A. Ani jeden přístup klientů není špatný, protože oba dva by vyřešili svoji nepříznivou životní situaci. Problém ovšem nastává v momentě, kdy žádný majetek, který by nám nahrazoval životní pojištění nemáme. V tomto případě můžeme označit životní pojištění jako potřebné.

Spousta lidí si klade otázku, jaká rizika by mělo pokrýt kvalitní životní pojištění? Součástí životního pojištění by mělo rozhodně být pojištění invalidity. Invalidní důchod poskytovaný státem rozhodně nepokryje dosavadní životní standard, navíc invalidita často znamená i trvalé omezení nebo úplnou ztrátu v dosavadních pracovních možnostech. Za zmínku stojí i pojištění závažných onemocnění. Téměř každý z nás zná někoho ve svém okolí, kdo se potýkal s rakovinou, infarktem, mozkovou mrtvicí nebo jinou vážnou diagnózou. Zapomínat bychom neměli ani na pojištění úrazů. Úrazy totiž vznikají nejčastěji při běžných každodenních činnostech – např. při sportu, domácích pracích nebo při cestě do práce. I zdánlivě drobný úraz může mít trvalé následky, které u člověka ovlivní kvalitu jeho života a pracovní uplatnění. A nakonec – pracovní neschopnost. Ta vždy pro pracujícího znamená citelný pokles příjmů. Nemocenská dávka totiž pokryje pouze část běžných výdajů. Dobře nastavené životní pojištění dokáže tento výpadek kompenzovat a pomoci vám udržet životní úroveň i v době, kdy nemůžete pracovat.

Životní pojištění není jen formalita, ale nástroj na ochranu toho nejcennějšího, co máme – zdraví. Pokud hledáte řešení pro svou konkrétní životní situaci, neváhejte se na mne obrátit. Veškeré služby jsou zdarma.

Od roku 2024 je navíc toto pojištění daňově uznatelné, což zvyšuje jeho atraktivitu pro širokou veřejnost. Vyplatí se tedy o něm vědět.

Tento typ pojištění poskytuje finanční podporu v situacích, kdy jedinec ztratí schopnost postarat se o sebe bez cizí pomoci. Jedná se o pravidelnou výplatu peněžních prostředků na účet pojištěného, stejně jako například důchod. Tyto prostředky slouží k pokrytí nákladů na specializovaný ústav, ve kterém pojištěný pobývá, zdravotní nebo sociální asistentku a tak podobně. Pojišťovny nabízejí různé varianty, které se liší podmínkami plnění a výší pojistného. S výběrem ideální varianty pro Vás nebo Vaše blízké rád pomohu.

Snížená soběstačnost znamená, že nezvládáte aktivity běžného života. Stát v tomto směru ustanovil 10 životních potřeb a podle toho, kolik jich nezvládáte, se rozlišují 4 stupně závislosti. Životní potřeby jsou následující: Mobilita, Orientace, Komunikace, Stravování, Oblékání a obouvání, Tělesná hygiena, Výkon fyziologické potřeby, Péče o zdraví, Osobní aktivity a Péče o domácnost.

Při nezvládání alespoň 3-4 životních potřeb spadá jedinec do I. stupně závislosti. Při 5-6 životních potřebách spadá do II. stupně, tzv. středně těžká závislost. Při 7-8 potřebách se jedná o III. stupeň, tzv. těžká závislost a při nezvládání více potřeb se jedná o závislost úplnou neboli IV. stupeň závislosti.

Pro koho toto pojištění není vhodné doporučit? Pokud máte značné úspory na stáří, extrémně obětavé děti nebo jistotu, že budete až do smrti schopní se o sebe starat úplně sami. Bohužel valná většina Čechů má úspory menší než 300 tisíc Kč. Přitom na celou dobu v důchodu je ideální mít připraveny alespoň 2 mil. Kč – to mají ale asi 4 % lidí v předdůchodovém věku.

Náklady na toto pojištění je možné zahrnout do daňově uznatelných výdajů. To znamená, že částka zaplacená na pojistném může snížit základ daně z příjmu, což představuje významnou úsporu pro pojištěnce. Tato změna byla zavedena s cílem motivovat občany k zajištění proti riziku ztráty soběstačnosti a snížit tak budoucí zátěž na sociální systém. Maximální daňový limit tohoto výdaje může být 48 tisíc za rok. Stát v takovém případě vrací pojištěnému 7.200 korun zpátky každý rok.

To v případě vzniku škody, kterou majitel nebo provozovatel vozu způsobí ostatním, tuto škodu pokryje. Samotnou škodu, kterou můžeme někomu způsobit, pak dělíme na škodu majetkovou a na újmu na zdraví. Povinné ručení bez dalších připojištění nám však nekryje škodu způsobenou na našem vozidle, a to v žádném případě. Pokud si náš vůz ceníme natolik, že nechceme případné škody krýt z vlastní kapsy, musíme uvažovat i o havarijním pojištění.

Pozornost je třeba věnovat zejména správnému nastavení výše limitů povinného ručení. Zákon číslo 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů, stanoví minimální hranici limitů na 35 mil. Kč na každou zraněnou nebo usmrcenou osobu a na 35 mil. Kč na majetkovou škodu pro všechny poškozené. Velmi doporučuji vybrat si však limity vyšší. Historie již poznala případy, kdy v případě vícenásobné dopravní nehody celková majetková škoda přesáhla 35 mil. Kč a viník nehody musel zbytek škody hradit ze svého. Pojišťovny dnes mají ve svých nabídkách limity 50, 70, 100 i 200 mil. Kč. Přičemž nejnižší vhodný limit doporučuji alespoň zmíněných 50 mil. Kč.

Povinné pojištění nemusí být pouze o splnění zákonné povinnosti. Zájemce může zvolit i celou řadu připojištění, které se k povinnému ručení sjednávají. Velmi oblíbené je připojištění střetu se zvěří, poškození zaparkovaného vozidla od zvířete, rozbití čelního skla nebo také připojištění proti živlu, které v nedávné době ocenili na svých vozech obyvatelé nedalekých Slavonic, když jim kroupy poničily lak na vozidlech. Součástí povinného ručení jsou také asistenční služby, které mohou obsahovat například pomoc při natankování špatného paliva nebo při prázdné nádrži, píchlé pneumatice, vybité baterii, klíčku zalomenému v zámku, poškození kola od výmolu na silnici, neomezeném odtahu po poruše, náhradním vozidle a dalších.

Havarijní pojištění slouží, na rozdíl od povinného ručení, ke krytí škod na vlastním vozidle, pokud je viníkem dopravní nehody sám pojištěný řidič. Protože se jedná o dobrovolné pojištění, tak doporučuji vyhodnotit, zda dává smysl toto pojištění sjednat. Obvykle radím klientům, že havarijní pojištění se hodí pro vozy do 5 let stáří nebo nad hodnotu 300 tisíc Kč. Výslednou cenu za „havarijko“ ovlivní zejména výše spoluúčasti, tedy částky, kterou pojistník vozidla uhradí vždy ze svého. Taková spoluúčast může být procentuální nebo pevná. Nejčastější spoluúčast je 5 % z výše škody, minimálně však 5 tisíc Kč.

Pro srovnání pojištění u všech pojišťoven, zprostředkování té nejlepší nabídky a poradenství, které je zdarma, mě neváhejte kontaktovat na emailu michal.osmera@michalosmera.cz. Také mě můžete sledovat na FB nebo IG pod jménem Právník ve financích.

Hlavní důvod přisuzuji ceně pojištění, která je leckdy i více jak 2x nižší než pro pracujícího člověka. Dalším důvodem může být ten fakt, že dítě si statisticky mnohem častěji způsobí úraz než dospělý člověk. Příčinou jsou různé sportovní aktivity, které děti ve školkách a ve školách provozují. V této souvislosti se hodí zmínit, že každá škola či školka musí být ze zákona pojištěna. Pokud se tedy úraz stal při těchto aktivitách, pak je Vaše dítě kryto i školním pojištěním, které však v mnoha případech nedosahuje takových kvalit jako Vaše případné soukromé pojištění.

Hned na úvod bych rád zmínil, že přes pojištění dětí se žádným způsobem nevyplatí spořit či investovat. Pokud rodiče uvažují o možnostech, kde svým dětem odkládat finanční prostředky, pak na posledním místě stojí právě investiční životní pojištění a na předposledním stavební spoření. Naopak vhodnou alternativou jsou v dnešní době přímo k tomu účelu určené investiční produkty, ideálně nastavené na míru přímo pro Vás a Vaši rodinu, s nízkými poplatky a dlouhodobým horizontem, který zajistí vyšší zhodnocení a velmi nízkou míru rizika.

Do životního pojištění u dětí patří pojištění vážných nemocí, pojištění úrazů a pojištění trvalých následků úrazů. Seznam pojištění vážných nemocí lze najít v pojistných podmínkách té dané pojišťovny a je vhodné se s nimi před sjednáním seznámit. Patří sem například onkologická onemocnění, klíšťová encefalitida, dětská mozková obrna nebo nemoc motýlích křídel. Pojištění úrazů a jejich trvalých následků pak zahrnují dvě roviny. První z nich odráží situaci, kdy má dítě lehký úraz například podvrtnutí, vymknutí, malé spáleniny, lehké zlomeniny, ale i větší hematomy. Pro tyto případy existuje připojištění denního odškodného při úrazu, které rodiči hradí za každý den léčení takového úrazu obvykle částku v rozmezí 50-500 Kč. Trvalé následky po úrazu nastávají v případě, kdy poškozená část těla již nikdy nebude taková jako v době před úrazem, a to hlavně z hlediska funkčnosti (omezení pohybu nebo rotace, šroubované zlomeniny, amputace atp.), ale i z hlediska estetického (jizva v obličeji, jizva na těle delší než 4 cm nebo vyražený dospělý zub). A žádat o ně lze až po ukončení veškeré léčby a v tzv. ustáleném stavu.

Na závěr si můžeme srovnat nabídku od tří velkých pojišťoven působících na našem trhu a sice od Kooperativy, Generali České a Allianz. Pojištění modelujeme pro 2letého chlapečka a s následujícími pojistnými částkami: Invalidita (nebo ztráta soběstačnosti) 3. stupně – 5.000.000 Kč, trvalé následky úrazu – 2.000.000 Kč, závažné onemocnění – 2.000.000 Kč a denní odškodné 250 Kč za den. Cena za takto nastavené pojištění u Kooperativa je 734 Kč, u Allianz 665 Kč a u Generali České 527 Kč. A mohli bychom srovnávat další pojišťovny, ale pro názorný příklad toho, že cena se může značně lišit, nám toto srovnání postačí.

Pro sjednání jakéhokoliv druhu pojištění si zvolte solidního partnera, který dokáže kromě iniciování vzniku smlouvy a srovnání jednotlivých možností na trhu, smlouvu i dále servisovat, tzn. pomůže Vám s hlášením pojistných událostí a se změnami dle vývoje Vaší životní situace. Partnera, který s Vámi bude komunikovat moderním způsobem v době, kdy ho budete nejvíce potřebovat. Pro případnou konzultaci ohledně Vašich již existujících smluv či zájmu o poradenství, se na mě obraťte. Veškeré služby jsou zdarma.